돈이란 있을 때 보다는 없을 때 더 절실하게 느껴진다. 60세 이후 (은퇴 이후) 30년 동안 월 200만원 정도 생활비로 쓰고 싶다면 일을 하며 소득을 발생시키는 구간인 30세부터 60세 사이에 최소 200 만원은 60세 이후 생활하기 위해 저축해야 한다는 이야기가 된다. 그래야 30년 vs 30년 즉, 1:1이 되지 않는가?  

그러나 소득구간에도 60세 이후 삶을 위해 많은 저축을 하기란 현실적으로 싶지 않다. 왜냐하면 소득구간에 엄청난 소비를 위한 목적자금이 투입되기 때문이다. 본인의 결혼 자금, 자녀의 육아 자금 및 자녀 교육 자금, 주택 구입을 위한 자금을 통해 시간이 경과됨에 따라 자신의 소득보다 지출의 증가 폭이 커지기 때문이다. 
  
그렇다고 60세 이후 삶을 위한 저축을 포기 할 것인가?

우리의 고령화는 실로 사회적 재앙처럼 무섭게 파고들고 있다. 10년 전만 해도 환갑잔치 하는 모습을 주위에서 쉽게 볼 수 있었지만 최근에는 칠순 잔치로 바뀌고 있다. 그렇다면 다음 10년 후는 칠순 잔치가 아닌 팔순잔치로 바뀌지 않을까라는 두려움까지 든다.

고령화에 대비하기 위해 정부에서는 국민연금 제도를 만들었다. 이런 국민연금이 우리의 노후 자금으로써 어느 정도 역할을 감당할 수 있는가를 살펴보는 것이 중요한데 예를 들어 보면 1999년 국민연금을 가입한 직장인이 꾸준히 지금까지 국민연금 보험료를 납입해 왔다면 60세 이후 노령연금은 약 월 60만원 정도 지급 받게 된다. 현실적으로 월 60만원으로 30년간을 살 수 있을까? 이렇듯 국민연금을 통해 충분치 않는 노후 생활 자금을 두고 ‘국민연금으로 쌀을 사고, 퇴직연금으로 반찬사고, 개인연금으로 노후를 준비한다.’는 말이 있다.

이러한 상황에서 효과적 노후를 준비하기 위한 금융 상품이 바로 연금이다.
개인연금상품은 상품 종류를 보면 변액 연금 보험, 연금 저축 펀드, 연금 저축 보험, 연금 저축(신탁) 이 있으며 몇 가지 특징으로 구분 된다.

각 연금상품의 특징을 살펴보면, 내가 가입한 혹은 가입할 연금상품이 ① 소득공제가 되는가? ② 연금 수령 시 비과세가 되는가? ③ 금리형 vs 주식 채권 투자형 인가? 이다.  소득공제가 되는 연금 상품으로는 연금 저축펀드, 연금 저축보험, 연금 저축(신탁)이 있으며, 최근 인기를 끌고 있는 변액 연금 보험은 소득공제가 혜택이 없다. 그러나 위 연금 상품 중 소득공제가 되는 연금 상품은 소득공제가 되는 반면에 연금 수령 시 연금 소득세 5.5%가 부과 되지만 변액 연금의 경우 연금 수령액 전액 비과세 혜택을 받을 수 있다. 소득공제를 받는 것이 더 이익을 클 것인가? 아니면 비과세를 받는 것이 더 이익일 클 것인가는 각자의 소득과 과세표준에 따라 틀리기 때문에 단정지어 말 할 수 없지만 대체적으로 직장인 경우 비과세 혜택이 더 실질적이라고 할 수 있다.

금리형으로 연동되는 연금 저축과 연금 보험과는 달리 연금 펀드와 변액 연금의 경우 주식과 채권에 투자함으로 물가 상승률보다 더 높은 수익을 올려 실질적 연금 수령액이 되도록 하는 것이 목적이다. 변액연금의 경우는 납입 기간이 지나 수령 시점까지 연금 상품을 유지하면 원금보장을 해주는 장점이 있지만, 연금 펀드의 경우 원금 보장이 안되는 점도 기억해 둘 만하다. 하지만 변액연금이나 연금 보험의 경우는 중도에 해약할 경우 해약환급금에 따른 손실액이 발생 할 수 있기 때문에 가급적 꾸준히 납입할 수 있는 금액을 게획하는 것이 중요하겠다.

이제 연금은 노후를 위해 준비하기 우한 선택재가 아닌 필수재가 되었다. 그러나 각자마다 소득과, 현재 나이가 다르며, 투자 성향도 다르기 때문에 전문가와 상담 후 각 연금 상품의 특징과 장단점을 고려하여 자신의 소득대비 적정 수준액과 노후 생활에 자신이 희망하는 노후자금등을 고려하여 신중하게 선택하고 가입해야 한다.

(※ 외부필자의 원고는 싱글N의 편집방향과 일치하지 않을 수 있습니다.)