전 세계 금융 중심지라 할 수 있는 미국 월가(Wall Street)가 있는 맨하탄(Manhattan)과 관련된 재미있는 이야기가 있다. 지금으로부터 380년 전인 지난 1626년 미국의 중심부 중 한 곳인 맨하탄은 단돈 24달러에 팔렸다. 당시 맨하탄은 엘공퀸 인디언들이 살고 있었고, 네델란드의 서인도 총독 피터 미누이트가 24달러 정도의 구슬로 매각대금을 치뤘다. 세월이 지난 후 호사가들은 그 사건을 두고 아주 적은 돈으로 지금은 세계의 중심이 된 금싸라기 땅을 강탈했다고 비난을 했다.

여러분들은 24달러에 맨하탄을 판 인디언들과 24달에 맨하탄을 산 미누아트 총독 중 누가 더 이익이라 생각하는가?

만약 그때 당시 그 인디언들이 24달러를 ‘8% 의 복리 수익률을 현재 까지 올리고 있다’라고 가정 한다면 현재 맨하탄 전체를 소유한 사람보다 인디언들이 훨씬 더 이익이라 할 수 있다. 그 이유는 8% 복리 상품을 현재까지 인디언들이 유지하고 있다면, 현재의 맨하탄 전체를 10번이나 더 살 수 있는 111조 달러 즉, 12경원이라는 천문학적인 금융 자산을 가지게 되기 때문이다. 하지만 아쉬운 부분은 인디언들은 그 당시 복리 상품에 투자 하지 못했고, 그래서 이는 가정으로 끝난 게임이 되었다는 것이다. 복리의 위대함이 인디언들이 8% 금융 상품에 가입하지 않음으로써 하나의 가정으로 끝나버리는 부분이 참으로 아쉽다. 이 글을 읽고 있는 여러분들도 혹시 복리 상품의 위대함을 알고 있지만 가입하지 않음으로써 하나의 가정으로 끝나는 게임이 되고 있지 않는지 점검해 보는 것이 중요하다.

역사상 최고의 과학자로 불리는 아인슈타인은 "Compound interest. It's the most powerful force on earth" -  “복리는 인간이 발명한 가장 위대한 발명이다” 라고 정의함과 동시에 복리는 세계 8대 불가사의라고 이야기 하였다. 아인슈타인은 아마도 투자수익에 대한 복리 효과를 가장 정확히 알았던 것 같다.

상담을 진행하다보면 고객들께서 궁금해 하시는 것 중 하나가 바로 “은행 혹은 상호저축은행에 맡겨놓은 예금이 언제 2배가 될 수 있을까?” 혹은 “내가 맡겨놓은 예탁금이 언제쯤 어느 정도 수익이 날 수 있을까?”이다. 이를 쉽게 알 수 있는 법칙이 재무설계에서 많이 설명되는 72법칙이다.

72법칙이란 투자 원금이 두 배가 되는데 걸리는 시간이 얼마인지를 간단하게 계산하는 방식이다. 다시 말해 72를 수익률로 나눈 값이 원금의 두 배가 되는 시간이 된다는 것인데, 예를 들면 100 만원을 투자하여 원리금이 당초 투자한 금액의 2배를 넘어서는 데 필요한 기간은 수익률이 연 4%일 경우에는 약 18년, 10% 일 경우는 약 7년, 15% 일 경우에는 약 5년 정도 소요 된다는 것이다. 그리고 재무설계 및 재무, 재정 계획을 세울 경우 72를 희망기간으로 나누면 그 기간 내에 원금이 2배가 되는 데 필요한 수익률을 계산할 수 있다.

현재의 1~2%는 미미해 보이지만 시간이 경과되면 될수록 엄청난 차이를 가지게 된다는 것을 보여준다. 복리와 단리는 기간이 경과 되면 될수록 그 차이가 실로 무섭게 나타난다. 맨하탄을 24달러에 판 인디언들이 만약 8% 금융 상품에 현재까지 투자 하고 있다면 그 금액은 111조 달러이지만, 2%를 높인 10% 금융 상품에 투자하였다면 1000배나 큰 11경 7000조에 이르게 된다. 그러나 원금에 대해서만 이자를 지급하는 단리 금융 상품일 경우는 8% 752 달러, 10% 일 경우 934 달러에 불과 하다.

맨하탄과 인디언, 아인슈타인을 통해 복리와 72 법칙을 살펴 보았다. 여기에서 기억할 부분은 시간이 경과됨에 따라 발생하는 복리의 파괴력인데, 고객들께서 금융 상품을 가입할 경우 복리로 운용 되는지, 단리로 운용되는지 꼭 점검한 후에 금융 상품을 가입하기를 권한다. 복리로 운용 되는 경우와 단리로 운용되는 경우 기간이 1~2년 정도로 단기간일 경우는 이자 금액 차이가 크지 않지만 가입하는 금융 상품을 통해 3년, 5년 혹은 10년 이상 운용 후 목적자금 형성을 위해 가입 한다면 반드시 복리 상품을 가입해야 한다. 특히 복리 상품으로 장기간 가입할 경우 이자가 많이 발생하기 때문에 동시에 그 금융상품이 비과세가 되는지 금융 전문가를 통해 점검하는 것도 중요하다.

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