Q: 직장 생활 시작한지 3년이 된 미혼 직장인인데, 현재 결혼을 전제로 사귀고 있는 여자가 있습니다. 2년 안에 결혼 할 예정인데 어떻게 해야 하나요?

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종합적 제언

먼저 점검할 사항은 저축과 지출률입니다. 즉, 소득안에서의 저축과 지출을 적정 수준 하고 있는가를 살펴 보아야 하는데 미혼일 경우 저축 60% 정도 및 지출 40% 정도가 걱정하다고 판단 됩니다. 때문에 이 분의 경우 저축 170만원과 지출 110 만원정도를 유지하는 설계가 우선 되어야 합니다.

또한 현재 이분의 재무적 목표로 볼 때 가장 시급한 목적자금은 결혼 자금입니다. 결혼 자금 형성의 시점을 2-3년 이내로 볼 때, 저수익 고안전 자산 형태인 적금 보다는 적립식 펀드로 결혼 자금 형성을 하는 것이 좋습니다. 그렇기 위해서는 장기주택 마련저축에 납입 하던 금액을 적립식 펀드로 전환하는 것이 효과적이라 할 수 있는데 장기주택 마련저축의 경우 비과세와 소득공제가 되지만, 비과세의 경우 이자소득이 많을 경우 효과적이라 할 수 있습니다. 그러나 장기주택마련저축의 경우 금리가 상대적으로 낮기 때문에 소득공제의 효과가 더욱 실질적으로 크다 할 수 있는데, 장기주택마련저축의 경우 7년 비과세 및 소득공제 기간내에 단리로 적용되며, 62.5만원을 납입할 경우 1년간 총 납입한 금액은 750만원, 750만원의 40%인 300만원을 소득공제 받는 것입니다. 과세표준 구간이 18.7%라고 가정했을때 소득공제는 56만원 정도이기 때문에 효과가 크지만 매년 총 납입금액이 증가함에도 불구하고, 받을 수 있는 소득공제액은 동일하기 때문에 결혼 자금 형성을 위해서는 소득공제에 주안점을 두는 것보다 목적자금형성에 효과적인 적립식 펀드로의 투자가 필요합니다.

노후를 위한 자금형성을 위해 연금을 가입 하셨지만, 이 역시도 금액을 줄이고, 현재 부족한 결혼자금 형성을 위해 적립식펀드로의 전환이 필요합니다.

보장성 보험의 경우 사망보험금이 크기 때문에 보장성 보험료가 많이 지출 되고 있는데, 사망보험금의 경우 결혼 이후 정기 보험의 형태로 재 설계를 하는 것이 좋겠습니다.

● 장기주택마련저축 : 현재 납입 중지 및 적립식 펀드로 금액 전환
● 보장성 보험료 : 사망보험금의 부분 감액 및 결혼 이후 사망보험금 증액 (정기보험)
● 연금 보험료 : 부분 감액을 통한 결혼 자금 형성위해 적립식 펀드로 금액전환
● 1500 만원 설계 : 거치식(목돈) 펀드가 아닌 12개월 분활 매수인 적립식으로 투자 권유

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한국재무설계 부설 연구소 김기갑 FP
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