전쟁에서 승리하기 위해서는 어떠한 요인이 가장 승리를 좌우하는 요소가 될까? 그것은 바로 좋은 무기와 좋은 전략을 가지는 것이다. 이를 재테크와 재무설계로 설명할 수 있는데, 재테는 전쟁에서 승리하기 위해 ‘끊임없이 무기를 연구하는 것’ 이라고 할수 있고, 재무설계는 ‘왜 이 전쟁을 하는가?’ ‘언제까지 전쟁을 할 것인가?’ ‘어떻게 승리 할 것인가?’에 해당하는 전략이라 할 수 있다. 물론 전쟁에서 이기기 위해서는 좋은 무기도 반드시 필요하지만 좋은 전략이 없다면 결코 전쟁에서 승리할 수 없다.

즉, 재무설계란 계획과 목적이 수반되는 것이라 할 수 있는데, 이를 현실적으로 적용한다면 “왜 이 금융상품을 가입해야하는가?”에 해당하는 목적과 “언제 쓸 돈을 위해 준비하는가?” 혹은 “언제까지 얼마의 돈을 모을 것인가?”에 해당하는 계획이 바로 재무설계의 핵심이다. 단순히 돈을 모으기 위한 막연한 목표는 만기까지 금융상품을 유지하기도 어려울뿐더러 만기까지 유지하였다 할지라도 처음 목표와는 달리 의도하지 않은 소비가 되기 쉽다. 실제로 3년 적금 만기율이 7~8% 밖에 되지 않는 다고 하니 목적과 계획을 가지고 재무설계를 통해 이를 효과적으로 조절해야 한다.

“재무설계를 하지 않는 다면 어떤 결과를 가지게 될까?” 상담을 진행하다 보면 지금 보다 몇 년 전에 이런걸 알았다면 고생하지 않을 것이라는 후회를 하는 경우를 많이 본다.

20대를 상담하다 보면 지금 소득이 얼마 없기 때문에 지금 시작하는 것은 좀 이르다고 생각하고, 저축의 여유가 없다라는 경우가 많은데, 그런 이유로 재무설계를 진행하지 않는다면 30대, 40대, 50, 60대에 걸쳐 상당히 많은 어려움을 당한다.

많은 경우 30대의 경우 결혼 이후 가정을 꾸리면서 주택을 마련한다. 그러나 소득이 그렇게 많지 않는 이상 대출을 받지 않고 주택을 구입하기가 쉽지 않다. 요즘처럼 대출 금리가 심심찮게 올라가는 경우는 더욱 대출이자에 민감해 지고, 얼마 되지 않는 소득에서 주택 대출 상환으로 인해 여유는 점점 없어진다.

그러나 주택 대출 상환으로 인해 여유가 없어 다른 저축이나 투자 즉, 재무설계를 또 미루게 된다면 40대에서는 자녀의 성장에 따른 자녀 교육자금으로 다시한번 재정적 여유가 없어지게 된다. 자녀의 사교육비와 공교육비가 맞물리면서 소득의 많은 부분은 자녀 교육자금으로 지출되는데, 문제는 최근 사오정이나 오륙도에서도 알 수 있듯이 퇴직 시점도 점점 다가온다는 것이다. 그렇기 때문에 40대에서도 경제적 여유를 찾기란 쉽지 않다.

시간은 빨리 흘러 50대가 되며, 50대는 퇴직시점이다. 퇴직을 불과 1~2년 혹은 2~3년 앞두고 저축을 하기란 쉽지 않다. 벌써 늦었다고 할 수 있다. 불안한 노후 30년이 당장 시작될 시점에 20대는 소득이 적어서, 30대는 주택 자금 상환으로, 40대는 자녀 교육자금으로, 50대는 퇴직으로 인해 소득이 있던 시간 속에서도 늘 경제적으로 여유가 없었으며, 버는 돈 없이 돈을 쓰고만 살아야 하는 노후는 준비되지 못한다.

하지만 잠시만 달리 생각해보면, 소득이 없고 시작하기에 이른것 같은 20대에 체계적인 재무설계가 이루어 진다면 30대 주택 상환자금과 40대 자녀교육자금등으로 경제적으로 생각보다 불안하거나 어렵지 않을 것이며 50대 퇴직이 휴식의 시점으로 느껴질 것이다.

이렇듯, 단순히 돈을 늘리기 위한 기술적 측면의 재테크 보다는 인생 전반적 큰 그림을 그리고 목적과 계획이 수반된 재무설게를 한다면 인생 전반 경제적 상황에 대한 불안감을 해소하고, 인생의 여유를 맛 볼 수 있으며, 후회없는 삶을 살 수 있다. 후회 없는 삶을 위한 재무설계는 언제 시작해야 하는가? 라는 문제 보다는 자신의 경제적 소득과 소득원의 안정성, 재무상황 등을 분석하여 체계적인 설계와 관리가 필수적이기 때문에 전문가의 상담을 통한 진단과 관리가 지속적으로 필요하다.

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한국재무설계 부설 연구소 김기갑 FP
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