은행권은 ‘1금융권’과 ‘2금융권’이 있다. 물론 정식 용어는 아니지만 ‘1금융권’이라 할 수 있는 은행을 제외하더라도 은행과 유사한 기능을 수행하는 금융기관들이 있는데 상호저축은행 및 새마을 금고, 신용협동조함(신협), 농협(단위농협), 수협, 우체국등이 있는데 이를 ‘2금융권’이라 한다. 그동안 금리가 제법 높았을 당시 (1995년 7월만 하더라도 시중 은행 금리가 13% 이상이었으며, 2000년 초만 하더라도 은행 시중금리가 9% 정도 되었다) 만하더라도 ‘1금융권’의 금리로도 만족할 만 수준이었으나 2004년 이후 물가상승률 보다 낮은 저금리 상황이 되자 ‘1금융권’보다 높은 금리를 지급하는 ‘2금융권’에 대한 관심이 높아졌다. ‘1금융권’을 은행이라 칭할 수 있다면 ‘2금융권’의 대표주자는 상호저축은행라 할 수 있는데 그렇다면 은행과 상호저축은행은 어떤 차이가 있는지 살펴보자

◇ 상호저축은행이 은행보다 금리가 높은 이유?

은행과 상호저축은행의 금리 차이가 나는 이유는 기본적인 구조차이 때문이다. 은행은 여수신 업무를 주로 담당하는데, 수신업무라는 것은 고객으로부터 예탁 받은 자금에 대한 이자를 지급 하는 업무이며, 여신은 수신으로 받은 자금으로 기업과 개인에게 자금을 빌려주는 대출 업무를 뜻한다. 즉, 은행은 수신과 여신의 이자에 대한 시세차익이 영업구조라 할 수 있는데 ‘1금융권’이라 할 수 있는 은행은 제도권 금융기관으로 금리규제를 받기 때문에 대출(여신)금리를 높게 책정할 수 없다. 그렇기 때문에 당연히 고객에게 수신이자를 지급하는 금리도 낮을 수 밖에 없는 구조이다. 하지만, 상호저축은행의 경우 대출금리에 제약을 적게 받기 때문에 가능한 높은 대출 금리로 여신 업무를 감당하고, 따라서 수신 이자도 은행 보다 더 줄 수 있다고 할 수 있다.

◇ 상호저축은행이 은행보다 다 좋다?

결론적으로 말하면 상호저축은행이 은행보다 ‘무조건 좋다’라고 하기 힘들다. 그 이유는 은행의 수신 금리(이자)가 낮은 대신 대출 금리도 낮기 때문이다. 반면에 상호저축은행의 경우 수신 금리는 은행보다 높은 대신에 대출 금리도 매우 높다. 따라서 주거래 은행을 상호저축은행으로 삼기 보다는 은행으로 삼는 것이 좋다. 대신 1~2년 동안의 단기 목적자금을 운용하기 위한 일정 부분의 적금을 가입하기 위해서는 상호저축은행을 거래하는 것이 좋다.

◇ 좋은 상호저축은행 선택하는 방법은?

상호저축은행은 은행보다 아무래도 대출 손실률이 높아 금융기관의 안정성에 의문이 제기 될 수 있다. 또한 I.M.F 이후 부실 금융으로 인해 많은 저축은행(당시 상호신용금고)등이 정리 되었는데, 우리나라 2위였던 해동상호신용금고의 부도 사실을 보더라도 안정성에 다소 문제가 있다고 할 수 있다. 그렇기 때문에 반드시 확인할 것이 있는데 바로 BIS비율이다. 상담을 진행하다 보면, 상호저축은행을 거래하는 분들이 의외로 많은데 상호저축은행의 선택기준이 단순 금리 비교를 통해 이루어졌다는 것을 발견한다. 그러나 상호저축은행을 선택할 경우 금리 차이보다는 반드시 BIS비율을 확인해야 한다.

BIS(Bank for International Settlement:국제결제은행) 비율이란 은행의 위험자산(부실채권) 대비 자기자본비율로 1988년 7월 각국 은행의 건전성과 안정성 확보를 위해 최소 자기자본비율에 대한 국제적 기준을 마련하였다. 이 기준에 따라 적용대상은행은 위험자산에 대하여 최소 8% 이상의 자기자본을 유지하도록 하였다. 즉, 은행이 거래기업의 도산으로 부실채권이 갑자기 늘어나 경영위험에 빠져들게 될 경우 최소 8% 정도의 자기자본을 가지고 있어야 위기상황에 대처할 수 있다는 것이다. 그렇기 때문에 반드시 선택하려는 상호저축은행이 BIS 비율 8%에 적합한지 점검해 보자. 물론 예금자 보호법에 의해 5000만원까지 보호를 받는다 할 지 라도  얼마전 중앙 상호저축은행의 부실 경영으로 인한 문제와 금융감독당국이 BIS비율 -5.5%이던 플러스저축은행에 영업정지와 인가취소에 따른 해산처분 명령을 내린 경우도 최근에 있었기 때문에 반드시 BIS비율 8% 넘는 상호저축은행을 선택해야 한다.

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