얼마 전 우리나라 5가구 중 4가구는 생명보험에 1개 이상 가입하고 있는 것으로 조사된 발표가 있었는데 미국(76%), 일본(93%) 등 선진국에 비해 크게 차이가 없는 수준으로 볼 때 우리나라 생명보험 가입률만은 선진국 수준이라 할 수 있다. 하지만 보험설계사와의 연고나 아는 사람의 부탁에 의해 보험에 가입하는 계약자들이 대다수이기 때문에 가입한 보장성 보험의 내용을 잘 모르면서 보험을 유지하는 경우가 많다. 그렇다 보니 당연히 생명보험 가입시 계약내용을 충분히 이해하고 가입한다고 응답한 계약자는 29.9%로 낮은 비율일 수 밖에 없는 것이다. 계약 내용도 충분히 모르면서 아는 사람의 부탁에 의해 가입하는 경우가 많기 때문에 보장성 보험에 대한 회의와 거부감도 큰 것이 사실이지만, 보장성 보험은 반드시 필요하기 때문에 제대로 가입하는 것이 중요하다.

◇ 보장성 보험 반드시 가입해야 하나?

결론적으로 말하면 소득이 발생하면 반드시 가입해야 하는 것 중 하나가 바로 보장성 보험이다. 보장성 보험의 역할은 바로 위험 설계라 할 수 있는데, 예기치 않은 위기 상황이 발생 했을 때 사전에 가입해 둔 보장성 보험이 매우 필요하게 쓰인다. 위험에 대비 하는 것은 ‘자산을 증식시키기 위함이 아니라 자산을 보존하는 역할을 한다’라고 할 수 있는데,  불의의 사고나 질병에 노출 되었을 때 그동안 소비를 통제하며 증식한 자산이 한순간에 물거품이 될 수 있는 것을 막아주는 것이 보험이다. 그렇기 때문에 위험설계 측면에서의 보장성 보험은 반드시 필요하다. 왜냐하면 어떤 사람도 뜻밖의 사고나 질병과 죽음에 대해 ‘나만은 피해 간다’라고 장담할 수 없기 때문이며, 이런 전제하에 가입하는 것이 보장성 보험이기 때문이다.

◇ 변액보험 종류도 많이 있던데?

앞서 계속 설명한 보험은 보장성 보험이다. 보험회사에서는 많은 금융 상품을 다룬다. 가장 대표적으로 언급할 수 있는 것은 위험 설계 측면의 ‘보장성 보험’과 고령화 사회에서의 노후를 대비하기 위한 ‘연금’ 그리고 마지막으로 저축과 투자를 위한 ‘저축성 보험 - 변액유니버셜 보험’ 등이다. 각 보험은 기능이 틀리기 때문에 무작정 다 같은 보험으로 보는 것은 상당히 무리가 있다. 요즘 들어 ‘변액보험’ 이라고 통틀어 칭하는 경우가 많은데 사실 알고 보면 변액 보험 종류는 ‘변액종신보험’과 ‘변액유니버셜보험’과 ‘변액연금보험’ 등이 있기 때문에 세분화해서 부를 필요가 있다. ‘변액종신보험’의 경우 보장성 보험의 기능 즉, 위험 설계 측면의 기능을 감당하며 ‘변액연금보험’의 경우는 고령화 사회의 노후설계가 목적이다. 마지막으로 ‘변액유니버셜보험’의 경우 은퇴 자금 및 목적자금 마련을 위한 투자설계가 목적이기 때문에 다 같은 ‘변액보험’이라고 칭하는 것은 무리가 있다.

◇ 보험회사 종류 제대로 파악하기

보험을 취급하는 회사를 크게 나누면 생명보험회사와 손해보험회사로 구분할 수 있는데 생명보험회사는 게약 당시에 약정한 보험금(입원비, 수술비, 암진단비 등)을 지급하는 보장성 보험을 다루는 회사이며, 손해보험회사는 병원에서 치료를 받을 때 발생하는 치료비를 전액 보상해 주는 보험회사의 형태이다.

가장 좋은 형태는 생명보험과 손해보험을 각 가입하는 것이 좋지만, 경제적 여건상 충분치 않다면 미혼 여성의 경우는 손해 보험을 미혼 남성의 경우는 생명보험을 먼저 가입해 두는 것도 좋겠다.

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