‘부자 아빠 가난한 아빠’라는 책을 읽다 보면 아주 의미 있는 글귀가 있다. 바로 “사람들이 돈에 관한 교육을 받지 않고 학교를 졸업했기 때문에 교육을 많이 받은 수많은 사람들이 성공적인 직장 생활을 하면서도 결국에는 경제적으로 고생을 하게된다. 그들은 더 열심히 일하지만 앞서 나가지는 못한다. 그들의 교육에서 빠져있는 것은 돈을 버는 방법이 아니라 돈을 번 후에 관리하는 방법이다. 열심히 일하는 법만 배웠지 돈이 자신을 위해 일하는 법ㅇ은 배우지 못했기 때문이다” 라는 글귀이다.

여러번 읽어 보는 글귀지만 읽을 때마다 ‘맞다’ 라는 생각이 든다. 이 글에서의 핵심은 바로 자산관리 즉, 돈 관리가 핵심이다. 그렇다면 20~30대에 적합한 자산관리 법은 어떠한 것이 있을까? 그리고 어떠한 자산관리가 효율적이며, 효과적인 자산관리 방법인지 알아보는 것은 매우 의미가 있다.

20~30대 미혼에게 적합한 자산관리를 위해 효과적 금융 상품 가입에 대해 살펴보자.

◆ CMA , MMF - 월급 통장으로
먼저 경제활동을 통해 소득이 발생한다면 MMF 나 CMA 통장을 통해 월급 통장을 설계하는 것이 좋다. CMA 통장이나 MMF 통장의 경우 일반 통장보다 이자율이 최대 40배 이상 높은 실질적으로 하루에 100 만원당 약 100원의 이자가 지급되기 때문에 목돈이 없다 할지라도 월급이 하루 목돈으로 유입되는 경우 유리하다. 그리고 ATM 기 출금 시 수수료가 면제되는 CMA통장이 많기 때문에 ATM 출금시 면제되는 CMA인지 살펴보아야 하며, MMF 보다는 CMA 통장이 편리성이 좋다는 것이 기억하는 것이 좋다.

◆ 주택청약 가입으로 주택마련의 꿈을 
주택 청약 통장을 가입함으로써 내집 마련의 꿈을 키워가는 첫걸음을 내딛는 것은 어떨까? 주택 청약 통장의 종류로는 주택청약 저축과 주택청약 부금, 그리고 주택청약 예금이 있다. 주택청약 저축과 주택청약 부금의 경우 적금식으로 매월 정해진 금액을 납부 하는 형태이며, 청약 예금의 경우 목돈을 예치하는 형태이다. 20~30대 주택 청약을 가입할 때 고려할 점은 작년부터 시행된 ‘청약 가점제’로 인하여 20~30는 주택 청약 저축을 가입하는 것이 유리하다는 점이다.

◆ 장기주택 마련 금융 상품 -펀드? 보험? 저축? 
장기주택 마련 금융 상품의 매력은 소득공제와 비과세가 동시에 된다는 것이다. 소득공제와 비과세가 동시에 된다는 점은 상당히 매력적이다. 그러나 기억할 점은 소득공제의 경우 자신의 년봉이 4000 만원이 넘지 않는 경우는 혜택이 많지 안다는 점이며, 비과세의 경우 이자소득세를 낼 세금이 많아야 한다는 점, 즉 이자가 많이 발생해야 혜택이 크다는 점인데 그에 반해 장기주택마련 저축의 경우 시중 금리 보다 약 1% 정도 낮기 때문에 비과세의 혜택이 크다고 볼 수 없다는 점이다. 20~30대 싱글 자산관리로는 장기주택마련저축과 보험보다는 장기주택마련펀드를 가입하는 것이 좋다.

◆ 적립식 펀드로 결혼 자금 형성을!

만약 결혼 시점이 2년 미만이라는 적립식 펀드로만 목돈 마련을 구성하는 것이 좋지 않다. 하지만 기간이 조금 확보 된 상황이라면 적립식 펀드를 통해 목돈 마련을 구성해 보자. 특히 자신의 나이를 뺀 값 즉, 자신의 나이가 30살 이라고 가정한다면 100-30=70% 70% 정도는 주식형 자산에 나이값 만큼인 30% 정도는 금리형 자산으로 구성하는 것이 좋다. 그리고 주식형 펀드를 가입할 때는 이머징 국가와 국내 펀드 구성을 적절하게 배분해야 한다. 상담을 진행하다 보면 100% 해외 자산에 공격으로 구성하는 경우를 종종 보는데 국내 자산 50~70% 정도를 구성하고 나머지 값은 해외 펀드를 구성하는 것이 효과적 자산 배분이 될 수 있다.

◆ 변액 연금과 변액 유니버셜 보험 - 노후와 미래를 든든히 
취업을 하는 나이는 점점 늦어지고 있는 반면에 은퇴를 하는 시점은 점점 빨라지고 있다. 쉽게 표현하자면 30살 넘어 취업한다면 45살이면 약 소득구간은 15년 밖에 되지 않는다. 45살 은퇴 이후 살아가야 할 시간은 약 40년이다. 여기에 대한 준비를 철저하게 하지 않는 다면 초라하고 비참한 노후인 약 40년을 살아가야 한다. 그렇기 때문에 소득이 발생한다면 연금을 가입함으로써 노후를 준비해야 한다.
그리고 변액유니버셜 보험을 통해 미래에 태어날 자녀 교육자금이나 자신의 은퇴 자산을 형성하는 것이 상당히 좋은 재무설계라 할 수 있다.

◆ 보장성 보험은 필수다!
결혼 하지 않은 미혼의 대부분은 보험을 가입하는 것에 대해 아까워 하는 경우가 많다. 하지만 저축을 하는 것 만큼 중요한 것은 돈을 지키는 것이다. 그렇기 위해 위험 설계는 필수적이기 때문에 소득이 발생함과 동시에 보장성 보험을 가입해야 한다. 그러나 보장성 보험은 저축이 아니기 때문에 자신이 저축하는 금액의 8%를 넘지 않도록 설계하고, 특약 중심으로 구성해 보는 것도 좋다.

마지막으로, 이러한 부분들을 통해 효과적인 자산관리가 될 수 있는 첫걸음이 될 수 있지만 자신의 소득과 경제 여건, 자산과 부채에 따라 금액과 비율은 달라 질 수 있기 때문에 전문가와 상담을 통해 설계하는 것이 필요하다.

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한국재무설계 부설 연구소 김기갑 FP
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