실패 하지 않는 자산관리를 위해 싱글들은 어떤 금융 상품들을 활용하여 재무설계를 하는 것이 좋을까? 라는 질문에 앞서 어떻게 한국인의 4대 경제적 문제라 할 수 있는 교육자금 문제, 주택자금 문제, 은퇴자금 및 노후 자금 문제를 해결하기 위해 어떻게 재무설계를 하는 것이 좋을까? 라는 질문이 앞서야 한다.

  아무래도 대한민국에서 가장 경제적 압박감을 주는 것은 내 집마련을 위한 주택자금 마련이다. 서울-수도권에서 내 집을 마련하기 위해 평균 10년 정도 소요되며, 거의 모든 가구에서 내 집 마련을 위해 대출을 받고 있기 때문에 엄청난 경제적 압박감으로 다가 온다. 또한 내 집 마련을 위한 주택 자금 만큼 압박감으로 다가 오는 것은 자녀 교육자금이다. 주택 자금 마련을 위해 많은 대출금을 받고 있는 상황에서 자녀 교육자금으로 지출 하기란 쉽지 않은 상황이다. 그렇다고 자녀 교육을 위한 지출을 줄일 수 있는 것도 대한민국 부모로써 산다는 것은 쉽지 않은 일이다. 그러다 보니 본인의 은퇴 자금과 노후 자금의 준비가 부족한 것은 어쩌면 당연한 일은 아닐까?

* 한국인의 4대 경제적 고민
- 노후 자금 마련
- 자녀 교육 자금 마련
- 주택 자금 마련
- 은퇴 자금 마련

이런 경제적 고민들을 해결하기 위해 각자가 효과적으로 준비해야 하며, 이런 준비에 앞서 먼저 기억해 두어야 할 것이 있다. 그것은 바로 물가와 금리, 그리고 주가 그래프를 염두해 두고 노후를 위한 목적자금 - 자녀 교육을 위한 목적자금 - 내 집 마련을 위한 주택 자금 - 은퇴 자금을 준비해 한다.
아무래도 경제 관련 그래프라라는 것이 상당히 복잡하고 어려워 보이지만, 실상 우리가 기억해야 될 경제 관련 그래프는 물가, 주가, 금리 세 가지 그래프이며 이는 상당히 간단한 구조를 가지고 있기 때문에 쉽게 기억 할 수 있으며, 또한 반드시 기억해야 한다.

결론적으로 말하면, 물가와 주가의 경우는 시간이 지나면 그래프가 상승한 패턴을 가지고 있으며, 금리의 경우 하락하는 패턴을 보인다.

금리의 경우 일시적으로 상승하는 모습을 보일 때도 있지만 보통 하락하는 패턴을 보인다는 것을 알 수 있다. 금리 그래프를 보고 있으면, I.M.F 때가 황금기가 아니었나? 라는 착각이 들 정도이다. 1~2년 단기간 목적자금위한 설계가 아니라면 굳이 금리형으로 설계할 이유가 적다. 왜냐하면 금리는 꾸준히 하락하는 패턴을 가지고 있기 때문이다.

물가는 꾸준히 상승하는데 꾸준히 하락하는 금리에 모든 것을 맡기기에는 너무 리스크가 크다. 효과적 목적자금을 마련하기 위한 계획을 세우고 기간이 정해 졌다면, 단기간의 경우 금리형 금융 상품에, 기간이 긴 장시간이 소요될 경우 주식형 금융 상품에 투자하여 효과적 내집마련과 자녀 교육자금, 그리고 은퇴 자금과 노후자금을 마련해야 한다.

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한국재무설계 부설 연구소 김기갑 FP
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